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क्या पालतू बीमा इसके लायक है?

(आईस्टॉक)

द्वाराजेफ ब्लिसकाली 24 अक्टूबर 2018 द्वाराजेफ ब्लिसकाली 24 अक्टूबर 2018

एक वायरल वीडियो में पालतू जानवरों के स्वास्थ्य बीमा की बिक्री एक डरावनी बिल्ली की तरह उछल रही है।

पिछले साल, अमेरिकी पालतू जानवरों के मालिकों ने बीमा पर $ 1 बिलियन से अधिक खर्च किया - 23 प्रतिशत तक - और 1.8 मिलियन से अधिक बिल्लियों और कुत्तों को अब कवर किया गया है - उत्तरी अमेरिकी पालतू स्वास्थ्य बीमा संघ के अनुसार - 17 प्रतिशत से अधिक।

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मांग बीमाकर्ताओं के एक अप्रतिरोध्य वादे से प्रेरित है: आपके प्रिय वूफ या किट्टी के लिए सस्ती, आजीवन स्वास्थ्य देखभाल।

लेकिन दो महीने की कंज्यूमर चेकबुक की जांच में पाया गया कि ज्यादातर दुर्घटना और बीमारी की योजनाएं न तो सस्ती होती हैं और न ही आजीवन।

कीमतों में बढ़ोतरी

अधिकांश खरीदार बीमा के लिए साइन अप करते हैं जब उनके पालतू जानवर युवा होते हैं और मासिक प्रीमियम सबसे कम होता है। लेकिन चार या पांच साल बाद, ज्यादातर कंपनियां जो प्रीमियम वसूलती हैं, वह बढ़ना शुरू हो जाता है - विशुद्ध रूप से इसलिए कि पालतू जानवर बड़े हो जाते हैं। जल्दी या बाद में, कीमत अप्राप्य हो सकती है।

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कितना अफोर्डेबल? जिले में पेट्स बेस्ट द्वारा बीमाकृत नर मिश्रित नस्ल के कुत्ते को लें। एक पिल्ला के रूप में नामांकित, उसका प्रीमियम प्रति माह होगा, लेकिन 8 वर्ष की आयु तक, यह दोगुना से अधिक, तक हो जाएगा। 12 साल की उम्र तक, यह 9 प्रति माह, या लगभग ,800 प्रति वर्ष है।

इस प्रकार, लगभग 13 साल के जीवनकाल में, टेल-वैगिंग -प्रति-माह का प्रीमियम कुल प्रीमियम में ,172 तक बढ़ जाता है।

और उन आयु-आधारित प्रीमियम वृद्धि में भविष्य की पशु चिकित्सा मूल्य मुद्रास्फीति शामिल नहीं है, जो शायद मासिक बिल में और भी अधिक जोड़ देगा।

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नौ बीमा कंपनियों में मूल्य निर्धारण का अध्ययन - पालतू-बीमा व्यवसाय का विशाल बहुमत बनाते हुए - चेकबुक ने राष्ट्रव्यापी, सबसे बड़े पालतू बीमाकर्ता में आयु-आधारित मूल्य वृद्धि पाई; AKC और PetPartners (दोनों ब्रांड एक ही बीमाकर्ता द्वारा अंडरराइट किए गए हैं); ASPCA और Hartville (एक बीमाकर्ता द्वारा बेचे गए दो अन्य ब्रांड); आलिंगन; फिगो; और पेटप्लान। दो कंपनियों ने अध्ययन किया, स्वस्थ पंजे और ट्रूपेनियन, पालतू जानवरों की बढ़ती उम्र के साथ कीमतें नहीं बढ़ाते हैं.

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ज्यादातर कंपनियों में, पालतू किशोरों के वर्षों के दौरान प्रीमियम आम तौर पर कम होता है और पालतू उम्र के रूप में तेजी से बढ़ता है, ट्रूपेनियन ने 2016 के नियामक दर फाइलिंग में बीमा आयुक्त के वाशिंगटन राज्य कार्यालय को बताया। फाइलिंग कहती है कि पॉलिसी के मालिक अक्सर इसकी उम्मीद नहीं करते हैं और ऐसा होने पर पॉलिसी को [रद्द] कर सकते हैं।

नतीजतन, बाजार अनुसंधान से पता चलता है कि औसत पॉलिसीधारक अपने पालतू जानवरों के जीवन के लिए नहीं बल्कि केवल तीन वर्षों के लिए, ट्रूपेनियन फाइलिंग के अनुसार बीमा करता है।

लागत लाभ से अधिक हो सकती है

प्रीमियम की छिपी हुई लागत खतरनाक है, लेकिन यह उचित हो सकता है यदि आप बदले में आनुपातिक रूप से उच्च लाभ प्राप्त करते हैं। इसलिए, चेकबुक ने लागत/लाभ का गहन विश्लेषण किया।

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चेकबुक के अंडरकवर खरीदारों ने प्रीमियम उद्धरण एकत्र किए और दो मॉडल पालतू जानवरों के लिए पशु चिकित्सक सेवाओं की एक उचित टोकरी विकसित करने के लिए पर्ड्यू यूनिवर्सिटी कॉलेज ऑफ वेटरनरी मेडिसिन के साथ काम किया: वूफ, एक मध्यम आकार का, पुरुष मिश्रित नस्ल का कुत्ता, और किट्टी, एक पुरुष मिश्रित नस्ल बिल्ली, 2 महीने से 12 साल की उम्र तक। शोधकर्ताओं ने तब नौ दुर्घटना और बीमारी बीमा योजनाओं के ठीक-ठीक नियमों को समान प्रमुख विकल्पों और शर्तों के साथ लागू किया।

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कुल मिलाकर, बीमा एक बदतर सौदा था जब वूफ और किट्टी भाग्यशाली थे कि उन्हें केवल निम्न से मध्यम स्वास्थ्य समस्याएं थीं, और एक बेहतर सौदा जब उन्हें बहुत सारी चिकित्सा समस्याओं का सामना करना पड़ा। लेकिन आपदा के खिलाफ बीमा कराने के लिए इतना खर्च करने में समस्या यह है कि आपदा की संभावना काफी लंबी होती है। हर छह सेकंड में एक पालतू जानवर के मालिक को ,000 या अधिक के पशु चिकित्सक बिल का सामना करना पड़ता है, के अनुसार PetInsuranceQuotes.com , एक ऑनलाइन बाज़ार। पालतू बीमाकर्ता भी इस आंकड़े का हवाला देते हैं। यह डरावना लगता है, लेकिन 185 मिलियन बिल्लियों और कुत्तों के देश में, यह एक वर्ष में लगभग 3 प्रतिशत मौका है।

इस बीच, 2017 में औसत वार्षिक पालतू-बीमा प्रीमियम $ 516 था, जबकि उसी वर्ष प्रति पालतू औसत वार्षिक पशु चिकित्सक बिल $ 92 था। यहां तक ​​​​कि अगर आप बीमित पालतू जानवरों पर ध्यान केंद्रित करते हैं, तो जोखिम शायद ही कभी विनाशकारी होता है। एम्ब्रेस की बीमाकृत बिल्लियों के 8 प्रतिशत के मालिकों ने 2016 में लिम्फोमा के लिए दावा दायर किया, और कंपनी का उच्चतम लागत वाला कैंसर दावा लगभग 15,000 डॉलर था। लेकिन बीमा के बिना बिल्ली के कैंसर की औसत लागत बहुत कम थी: लगभग $ 2,900।

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उसी समय, एम्ब्रेस के बीमाकृत कुत्तों के 17 प्रतिशत के मालिकों ने क्रूसिएट लिगामेंट की चोटों के लिए दावा दायर किया, और मरम्मत के लिए बीमाकर्ता का दावा $ 21,047 था। लेकिन बीमा के बिना उस उपचार का औसत $ 4,500 था, आलिंगन ने कहा।

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सबसे आम दावे छोटी-मोटी समस्याओं के लिए हैं। 2016 में, एंब्रेस द्वारा बीमित कुत्तों के लिए शीर्ष तीन दावे दस्त, उल्टी और कान में संक्रमण के लिए थे। आंतों के मुद्दों के इलाज के लिए बीमा के बिना देखभाल की औसत लागत 1 थी; गले में संक्रमण के लिए यह $ 324 था, गले लगाने के अनुसार।

लब्बोलुआब यह है कि पालतू बीमा का मूल्य आपके द्वारा किए गए बीमारी और चोट के दावों के स्तर पर निर्भर करता है। यदि आप इसका उपयोग करते हैं, तो इसका मूल्य है; यदि आप नहीं करते हैं, तो ऐसा नहीं होता है, NAPHIA के कार्यकारी निदेशक क्रिस्टन लिंच ने कहा।

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चेकबुक की सिफारिश: पशु चिकित्सक देखभाल की उच्च लागत का भुगतान करने के लिए पालतू बीमा खरीदने के बजाय, आपको आवश्यक पशु चिकित्सा सेवाओं पर सबसे कम कीमत के लिए खरीदारी करके उन लागतों में कटौती करने पर ध्यान दें। जब चेकबुक के दुकानदारों ने वाशिंगटन क्षेत्र में ऐसा किया, तो उन्हें एक ही पशु चिकित्सक सेवाओं के लिए मूल्य अंतर और सैकड़ों डॉलर की बचत मिली। चूंकि किसी आपात स्थिति में खरीदारी करना मुश्किल होता है, इसलिए समय से पहले विकल्पों पर शोध करें।

पालतू पशु बीमा खरीदने के लिए टिप्स

लिंच का तर्क है कि पालतू बीमा में मूल्य का मानक आपके द्वारा प्रीमियम में भुगतान से अधिक लाभ प्राप्त करने में नहीं पाया जाता है; इसके बजाय, आप यह जानकर मन की शांति खरीद रहे हैं कि आप पशु चिकित्सक बिलों से जलमग्न होने के जोखिम से आच्छादित हैं।

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यदि आपके पास रुपये हैं, और आप अपने गंभीर रूप से बीमार या घायल को बचाने के लिए उन्नत पशु चिकित्सा दवा के लिए कोई भी कीमत चुकाने को तैयार हैंpet, यहां बताया गया है कि सर्वोत्तम पालतू बीमाकर्ता कैसे ढूंढें और सर्वोत्तम डील कैसे प्राप्त करें:

खरीदने से पहले, बीमाकर्ता के ऑनलाइन कोट इंजन का उपयोग करके जानें कि आपके पालतू जानवरों की उम्र के साथ आपका प्रीमियम कैसे बढ़ेगा। सबसे पहले, अपने पालतू जानवर की उम्र का उपयोग करके मासिक प्रीमियम कोट प्राप्त करें; फिर आगामी 10 या 12 वर्षों के लिए उद्धरण प्राप्त करें। प्रत्येक आयु के मासिक प्रीमियम को 12 से गुणा करें; फिर उस अवधि में बीमा की लागत का अनुमान लगाने के लिए सभी परिणामी वार्षिक प्रीमियम जोड़ें।

समझें कि क्या शामिल नहीं है। नियामकों के लिए एक प्रमुख शिकायत यह है कि पॉलिसी द्वारा कवर नहीं की गई शर्तों या उपचारों के लिए दावों को खारिज किया जा रहा है। कोई भी पॉलिसी पहले से मौजूद शर्तों को कवर नहीं करती है, और कवर की गई कुछ शर्तों को पहले से मौजूद माना जा सकता है यदि वे आपके नामांकन के एक साल बाद तक विकसित होती हैं। यदि आपका पालतू बीमार या घायल है, तो निदान परीक्षा अक्सर कई योजनाओं द्वारा कवर नहीं की जाती है, भले ही उपचार कवर किया गया हो। उस कवर की गई स्थिति के लिए अनुवर्ती परीक्षाएं अक्सर कवर नहीं की जाती हैं। उन $ 50 से 0 परीक्षा शुल्क की राशि एक छिपी हुई कटौती योग्य है।

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पहले से मौजूद स्थिति के लिए दावा अस्वीकृति से बचें, जब वह पिल्ला या बिल्ली का बच्चा हो तो अपने पालतू जानवर का बीमा कराएं - इससे पहले कि उसे पहले से मौजूद स्थिति विकसित करने का मौका मिले (लेकिन ऊपर दी गई चेतावनी को न भूलें)। आप आमतौर पर तब नामांकन कर सकते हैं जब आपका पालतू 6 से 8 सप्ताह का हो।

स्वास्थ्य, निवारक और वैकल्पिक देखभाल के लिए ऐड-ऑन को भूल जाइए। जब चेकबुक ने वूफ की नियमित देखभाल, लगभग 2,400 डॉलर की जीवन भर की लागत को जोड़ा, और उस जानकारी का उपयोग राष्ट्रव्यापी की प्रमुख चिकित्सा बीमारी और चोट योजना की तुलना वेलनेस योजना के साथ अपने पूरे पालतू जानवर के साथ करने के लिए किया, तो यह पाया गया कि कल्याण कवरेज जोड़ना एक खराब सौदा था। वूफ के लिए कुल जीवनकाल पूरे पालतू प्रीमियम बहुत अधिक थे - लगभग $ 11,400 अधिक - कुत्ते की आजीवन कल्याण लागत का लगभग पांच गुना। मध्यम-समस्या वाले वूफ के लिए, जिसने मालिक की कुल आउट-ऑफ-पॉकेट लागत को पूरे पालतू जानवर के साथ $ 9,900 तक बढ़ाने में मदद की, मेजर मेडिकल की तुलना में 70 प्रतिशत अधिक। यहां तक ​​कि उच्च-समस्या वाले वूफ के लिए, होल पेट की लागत पॉलिसीधारक की जेब से बाहर की लागतों में 0 अधिक है। मेजर मेडिकल, 1 प्रतिशत की वृद्धि।

केवल दुर्घटना वाली नीतियों पर विचार करें, जो चोटों को कवर करती हैं लेकिन बीमारी को नहीं और काफी कम खर्चीली हो सकती हैं। ASPCA अपनी दुर्घटना-मात्र योजना के लिए Woof प्रति माह का शुल्क लेगा, एक ऐसी कीमत जो उम्र के साथ नहीं बढ़ती है।

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आपको हर महीने प्रीमियम का भुगतान करना होगा, लेकिन आपको अपने पालतू जानवर के स्वास्थ्य के आधार पर कटौती और सह-भुगतान का भुगतान करना पड़ सकता है या नहीं भी करना पड़ सकता है। तो यह आपके कटौती योग्य को बढ़ाकर, प्रतिपूर्ति प्रतिशत को कम करके, और असीमित के बजाय केवल $ 5,000 या $ 10,000 की वार्षिक सीमा चुनकर अपनी प्रीमियम लागत में कटौती करने के लायक हो सकता है। ये मानक बीमा लागत-घटाने की रणनीति हैं, लेकिन ध्यान रखें कि वे भविष्य के पशु चिकित्सक बिलों के अधिक जोखिम को आप पर स्थानांतरित कर देते हैं।

वाशिंगटन कंज्यूमर्स चेकबुक (चेकबुक.ओआरजी) एक गैर-लाभकारी संगठन है जिसका मिशन उपभोक्ताओं को सर्वोत्तम सेवा और न्यूनतम मूल्य प्राप्त करने में मदद करना है। यह उपभोक्ताओं द्वारा समर्थित है और इसका मूल्यांकन करने वाले सेवा प्रदाताओं से कोई पैसा नहीं लेता है।

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